根據美國老年學家Ken Dychtwald統計，理想的退休生活平均需要八年時間來準備和過渡；退休規劃可以分為五個階段，涵蓋從退休前認真準備，到真正退休後的調整。聽來很長，但其實等同幼稚園至國小畢業而已，用八年時間來準備進入人生的第三歲月，也不為過。
前金融界高層主管、台灣退休理財作家兼退休生活網誌版主「嫺人」如是說。她於49歲意外提早退休，因而順勢學習打理財務，將心得集結成書，並任熟齡理財講師。
嫺人指出，很多打工也會計算需要多少錢才能退休，卻不一定會預先安排退休生活，「如果想50歲退休，42歲開始認真規劃不嫌太早。」
身為突然退休的過來人，嫺人在沒有工作後也曾感覺茫然，甚至見過一些提早退休者重返職場，不是覺得無聊難耐，就是跟家人衝突。他們不是缺錢，而是不知道如何過退休生活。
她主張大家若想舒適安樂地退休，不妨參考Dychtwald的退休規劃五階段，提早準備。為了晚年生活豐盛，以下五件事屬離職前的5年內必做。
l 投資退休金儲備
l 培養中年興趣
l 定期審計個人財務
l 退休前心理調節
l 運用「4S」思考法評估退休生活模式
1. 退休規劃第一階段（退休前15年到5年）：想像期
嫺人表示，首個階段可能開始對退休有想像、有期待，切忌埋首於工作，需要進行以下關鍵二事。
l 準備退休金
由於距離退休尚遠，要具體想像退休生活很難，但也要未雨綢繆。她強調，千萬不要看輕退休金，有些人或會誇口稱，錢不是退休最重要的事情，但可能沒有提到一個事實︰錢非最重要，卻是最基本。說此話的人自己早已計好盤數，所以在其而言，錢已非最重要事宜。嫺人也勸告，千萬不要因為工作煎熬，就貿然決定退休。她「突然退休」前十幾年其實也在辛苦工作，尤其中年後常遇辦公室政治，久了也習以為常。目的是要累積退休的本錢。為了自己更美滿未來，你要務實工作，直至有能力率性辭職的那一天。
l 至少培養一種興趣
很多退休人士離職後，生活便空白一片，因為工作幾乎是其人生的一切，此外沒有發展過任何嗜好、興趣、寄託、細藝。嫺人在突然退休前，學了5、6年日文，即使上班繁忙，家庭工作兩頭燒，她也跟老師約在周六早上7點至9點上課，不影響周末的家庭生活。建議工作再忙，也至少開始培養一種中年興趣，對於退休後的適應甚有助益。遇有挫折時，興趣也能轉移注意力。
2. 退休規劃第二階段（退休前5年）：期待階段
隨着身邊朋友陸續退休，必須要進入具體準備階段。最遲退休前三年，一定要落實規劃。嫺人提出以下兩大部署。
l 規律檢視財務狀況
每季至少盤點一次個人退休金距離目標多少，有否跟上進度、如何加強安全等，「能夠提早退休嗎？還是應該有工作到60至65歲的覺悟？」
l 開始退休心理調適
美國退休教練Mitch Anthony認為，人們總是根據經濟狀況而非晚年的生活方式而做出退休決定，但事實上「退休是一種心理健康考慮」，話題不應終結於「夠不夠錢」上。要思考的是，退休後幾十年如何過活？興趣有無機會發展成退而不休的志業？想進行哪些活動？
晚年預算不用多，亦能過得豐盛。理財網站MarketWatch編輯Jonathan Burton如是說：因應個人的生活要求，退休所需的金錢可能比你預期的要少。只要找到退休生活目標、以及感覺到自我價值的方法，你的退休財務規畫就會「實食無黐牙」。Burton認為，大家在這個預期階段，應該問問自己將如何度過退休生活，這可能會持續25年或更長時間。「哪些活動、興趣和生活方式是跟你的財務狀況相容的？」
3. 退休規劃第三階段（退休前1年）：緊切檢視期
是時候認真評估和調整退休生活模式。她強烈建議，大家從「4S」入手。
l Situation（狀況）：工作和家庭狀態尚可？退休後和家人的關係如何調整？
l Sense of self（自我感受）：退休後有何展望？能否擺脫焦慮、冷靜看待退休？
l Support（支持）：退休後社交圈子如何？有沒有典範可借鏡？
l Strategy（策略）：能否保持樂觀？能否重新定位自己的角色與意義？能否做好時間管理？
4. 退休規劃第四階段（退休後第1年）：大解放期
剛退休時，或許很享受自職務中解放的愉快，但如果沒有事先規劃，很可能流於隨性進行退休前沒法做的娛樂事宜，例如窩在家中煲劇、由早到晚地唱K、頻繁旅行等。「怎可能每天做這些事？剩下90%至95%時間，總不能都在梳發上玩手機度過。」
嫺人坦言退休了一段日子，仍不知道自己在做、能做何事，甚至因為和家人朋友的關係改變而受衝擊。對於空虛，她分享以下兩項應對方式。
l 自我規範生活
想到人生漫長，嫺人深感不可無所事事，決定編纂一份Excel表，列出日常事務。每天打開該表，完成一件事便剔起。「不能50歲就開始過80歲的生活，何況有80歲的人比我還活躍。」
l 培養獨處能力
退休人士離開職場後，可能只能對着家人親屬，缺乏共同話題；志同道合的「老死」，有機會還在上班，或者因某些原因疏離了。身為提早退休的過來人，嫺人認為比較需要有獨處的能力。
總之，第一年可以多做一點不同的嘗試，失敗也沒關係，這時你才是退休規劃的小學生而已。
5. 退休規劃第五階段（退休後第2年至第15年）：重新定位期
退休第一年後，若然還覺得有不順之處，她建議給自己多一點適應期，不要心急，第二、三年自會慢慢調整出退休生活的常態模式。「需時細火慢燉，調整配方，最後才會有你想要的滋味。」嫺人表示，既已告別職場，不應再以上班時的標準來衡量退休後的事務，不要求快，也莫再跟別人比較。得失心較小，人便「拎得起，放得低」，也較能充份享受做事的過程。她引用《被討厭的勇氣》作者岸見一郎的觀點作結：承認自己只是一個普通人，將眼前能做的事做好，也許你的價值會在不注意之間慢慢浮現。
